디지털 혁신이 금융 산업 전반에 걸쳐 새로운 패러다임을 형성하면서, 이 주목받고 있다. 개방형 API를 기반으로 금융 서비스가 유연하게 결합되며, 전통적인 은행과 핀테크 기업 간 협력이 확대되고 있다. 특히 BaaS 모델은 제3자에게 핵심 뱅킹 인프라를 제공함으로써 신속한 상품 출시와 고객 맞춤형 서비스를 가능하게 한다. 이는 금융 접근성을 높이고, 산업 경계를 허물며 새로운 생태계를 창출하는 핵심 동력으로 작용하고 있다.
API 경제와 핀테크: 서비스형 뱅킹(BaaS)의 부상
최근 금융 산업은 기술 혁신과 디지털 전환의 물결 속에서 근본적인 변화를 겪고 있다. 특히 API 경제의 확산은 금융 서비스의 구조와 제공 방식을 재정의하고 있으며, 이는 핀테크 기업들의 급속한 성장과도 맞물려 있다. 이러한 맥락에서 서비스형 뱅킹(Banking as a Service, BaaS)은 전통적인 금융기관과 기술 기업 간의 경계를 허물며 새로운 생태계를 형성하고 있다. BaaS는 기존 은행이 보유한 인프라와 규제 인증을 외부 기업들이 API를 통해 활용할 수 있도록 하여, 산업에서 맞춤형 금융 서비스를 쉽게 개발하고 제공할 수 있게 한다. 이는 금융 접근성 향상, 고객 경험 개선, 그리고 금융 서비스의 민주화를 가능하게 하며, 전 세계적으로 금융 산업의 패러다임을 재편하고 있다. API 경제와 핀테크: 서비스형 뱅킹(BaaS)의 부상은 단순한 기술 트렌드를 넘어, 금융 산업 전반의 혁신과 재구성을 이끄는 핵심 동력으로 자리 잡고 있다.
API 기반 금융 인프라의 확산
API(Application Programming Interface)는 서로 다른 시스템 간의 원활한 데이터 교류를 가능하게 하는 기술적 인터페이스이다. 금융 분야에서는 API를 통해 고객 정보, 계좌 데이터, 결제 기능 등을 외부 개발자나 기업이 안전하게 활용할 수 있게 되었다. 이는 규제 개혁(예: PSD2, Open Banking)과도 맞물려 전통 은행들이 보유한 인프라를 표준화된 방식으로 공유하게 만들었다. 그 결과, 핀테크 스타트업이나 비금융 기업도 금융 기능을 손쉽게 제품에 통합할 수 있게 되었고, 이는 금융 서비스의 다양성과 접근성을 크게 확장시켰다. 이러한 API 기반 인프라는 서비스형 뱅킹(BaaS)의 핵심 기반이 되며, API 경제와 핀테크: 서비스형 뱅킹(BaaS)의 부상을 가능하게 하는 기술적 토대를 제공한다.
서비스형 뱅킹(BaaS)의 구조와 운영 방식
서비스형 뱅킹(BaaS)은 라이선스를 보유한 은행이 자체 인프라와 규제 인증을 기반으로 외부 기업에 금융 서비스 기능을 제공하는 비즈니스 모델이다. 이 모델에서는 BaaS 제공자(은행 또는 특화된 플랫폼)가 백엔드 금융 시스템을 운영하고, 고객 기업(대부분 핀테크 또는 비금융 기업)은 API를 통해 이 시스템에 연결하여 자체 브랜드로 금융 상품을 출시한다. 예를 들어, 이커머스 플랫폼이 자체적으로 ‘BNPL(Buy Now, Pay Later)’ 서비스를 제공하거나, 모빌리티 앱이 내장된 결제 및 예금 기능을 제공하는 것이 이에 해당한다. BaaS는 금융 서비스의 개발 주기를 단축하고, 시장 진입 장벽을 낮추며, 사용자 맞춤형 제품 개발을 가능하게 한다.
핀테크 기업의 BaaS 활용 사례
핀테크 기업들은 BaaS를 통해 빠르게 시장에 진입하고, 기존 금융기관과는 차별화된 서비스를 제공하고 있다. 예를 들어, 독일의 ‘N26’이나 영국의 ‘Revolut’과 같은 디지털 은행은 BaaS 인프라를 활용하여 전통적인 지점을 두지 않고도 글로벌 고객에게 은행 서비스를 제공한다. 또한, 스타트업 ‘Plaid’나 ‘Tink’는 금융기관과 연결된 API를 제공함으로써 제3자 애플리케이션이 사용자의 금융 데이터를 안전하게 활용할 수 있도록 지원한다. 국내에서도 일부 핀테크 기업이 BaaS 파트너십을 통해 소상공인 대상 대출 플랫폼이나 급여 선지급 서비스를 출시하며, API 경제와 핀테크: 서비스형 뱅킹(BaaS)의 부상의 구체적 성과를 보여주고 있다.
규제 환경과 보안 이슈
BaaS의 확산은 금융 안정성과 소비자 보호 측면에서 새로운 규제적 과제를 제기한다. 특히, API를 통한 데이터 공유는 개인정보 보호, 인증 프로세스, 사기 예방 등 보안 측면에서 철저한 관리가 필요하다. 유럽의 PSD2(결제 서비스 지침 2)는 강력한 고객 인증(SCA)과 데이터 최소화 원칙을 요구하며, 한국의 오픈뱅킹 제도 역시 금융결제원을 통한 표준화된 API 인증 및 암호화 프로세스를 규정하고 있다. 또한, BaaS 생태계 내에서 책임 소재(예: 서비스 장애 발생 시 책임 주체)를 명확히 하는 것도 중요하다. 이러한 규제와 보안 프레임워크가 정립되어야만 BaaS 모델이 지속 가능하게 성장할 수 있다.
글로벌 및 국내 시장 동향
전 세계적으로 BaaS 시장은 급속도로 성장하고 있으며, 특히 유럽과 북미가 선도하고 있다. McKinsey에 따르면, BaaS 시장은 2025년까지 연평균 25% 이상 성장할 것으로 전망된다. 아시아 시장에서도 싱가포르, 홍콩, 인도 등이 활발한 BaaS 생태계를 조성 중이다. 한국의 경우, 금융위원회가 ‘오픈뱅킹 고도화’ 및 ‘금융 플랫폼 정책’을 추진하며 BaaS 기반 혁신을 장려하고 있다. KB국민은행, 신한은행, 하나은행 등 주요 금융기관이 자체 BaaS 플랫폼을 구축하거나 핀테크와 제휴해 서비스를 선보이고 있으며, 이는 API 경제와 핀테크: 서비스형 뱅킹(BaaS)의 부상을 반영하는 구체적인 움직임이다.
| 구분 | 주요 특징 | 대표 사례 |
| API 기반 금융 인프라 | 표준화된 인터페이스를 통한 금융 데이터 및 기능 공유 | 유럽 오픈뱅킹, 한국 오픈API |
| 서비스형 뱅킹(BaaS) | 라이선스 보유 은행이 외부 기업에 백엔드 금융 서비스 제공 | Solaris, Railsbank, 토스뱅크 협업 모델 |
| 핀테크 활용 사례 | BNPL, 급여 선지급, 디지털 지갑 등 맞춤형 금융 서비스 개발 | Revolut, Klarna, 토스 |
| 규제 및 보안 | SCA, 데이터 암호화, 책임 소재 명확화 요구 | PSD2, 한국 금융소비자보호법 개정안 |
| 시장 동향 | 글로벌 확장 및 국내 은행-핀테크 협업 강화 | KB스타뱅킹 API 플랫폼, 하나금융 BaaS 파트너십 |
사례·비즈니스
API 경제가 핀테크 산업에 어떤 영향을 미치나요?
API 경제는 핀테크 산업 내에서 금융 서비스 간의 연결성을 극대화하여 혁신과 효율성을 동시에 달성할 수 있도록 합니다. 오픈 API를 통해 은행, 핀테크 기업, 제3자 개발자들이 서로 협력하면서 맞춤형 금융 솔루션을 신속하게 개발하고 시장에 출시할 수 있습니다.
서비스형 뱅킹(BaaS)이란 무엇인가요?
서비스형 뱅킹(BaaS)은 은행이 자체 인프라와 규제 인증을 기반으로 외부 기업에게 뱅킹 기능을 API 형태로 제공하는 비즈니스 모델입니다. 이를 통해 비금융 기업도 라이선스 없이 예금, 송금, 대출 등의 금융 서비스를 자사 플랫폼에 통합할 수 있습니다.
BaaS가 전통적인 은행에 주는 도전은 무엇인가요?
BaaS는 전통 은행이 단순한 백엔드 제공자로 전락할 위험을 내포하며, 고객 접점을 핀테크나 빅테크 기업에 내줄 수 있다는 점에서 주요 경쟁 위협이 됩니다. 따라서 은행은 단순한 인프라 공급을 넘어 차별화된 고객 경험을 설계해야 합니다.
핀테크 기업이 BaaS를 활용하는 주요 사례는 무엇인가요?
많은 핀테크 기업은 BaaS를 통해 자체 브랜드로 체크카드, 저축계좌, 소액 대출 등 금융 상품을 출시하고 있습니다. 예를 들어, 일부 인터넷 기반 소비자 앱은 BaaS 파트너십을 통해 사용자에게 바로바로 결제 및 대출 기능을 제공함으로써 금융 포용성을 확대하고 있습니다.
